Stroški variabilnih anuitet

• Maj 8, 2024

Spremenljiva renta je davčno odloženi naložbeni mehanizem za zagotavljanje pokojninskega dohodka. Za posameznike, ki so izčrpali druge možnosti za odloženo rast, kot sta 401 (k) ali IRA, se lahko spremenljiva renta na prvi pogled zdi dobra, dodatna alternativa.

Nekaj ​​očitnih prednosti je. Poleg ugodnosti odložene rasti ne obstajajo letne omejitve prispevkov in razdelitve ni treba izvajati, začenši pri starosti 70 ½. Vendar obstaja pomembna slaba stran: pristojbine. Spremenljive rente imajo velike stroške. Poleg tega se pristojbine razlikujejo med zavarovalnicami in vrstami spremenljivih rentnih pogodb. Tudi različni razredi delnic s spremenljivo rento se bodo razlikovali glede na pristojbine. Nekatere najustreznejše in najpogostejše pristojbine in stroški za variabilne rente so:

• Vzdrževanje računa ali pristojbina za vzdrževanje pogodbe: Letna fiksna pristojbina (npr. 35 USD), ki krije stroške izdaje in vzdrževanja rente. Te pristojbine se lahko opusti v nekaterih primerih, ko stanje na računu doseže določen znesek v dolarju.

• Upravni: Kompenzira podjetje za upravljanje rente, kot je pošiljanje poročil imetnikom pogodb, obdelava vlog, ureditev prenosov sredstev, računovodstvo in vodenje evidenc.

• Odloženi prodajni stroški v primeru pogojnih pogojev (CDSC): Večina variabilnih rent ne zaračunava prodajnih stroškov. Vendar pa je pogosta odlog plačila za prodajo zaradi pogojne prodaje. Da bi preprečili predčasne odpovedi ali odpoved pogodbe o renti, se naloži prodajna pristojbina na podlagi drsne lestvice. Če bi na primer imetnik pogodbe želel odstopiti od rentne pogodbe delno ali v celoti v prvem letu, bi lahko ocenjena prodajna pristojbina znašala 8% od umaknjenega zneska v skladu z lestvico. Če je obdobje predaje 7 let, se bo naknadna prodaja naknadno zmanjšala na nič. Ogromne pristojbine za predajo predčasnega umika pomeni dolgotrajno zapiranje vašega denarja, kar bi lahko predstavljalo težavo za imetnike pogodb, ki potrebujejo likviden dostop do svojih sredstev. Običajno je obdobje predaje 7-10 let.

• Razmerje odhodkov: Koeficient odhodkov je izražen kot odstotek celotnih sredstev. Ta pristojbina krije stroške upravljanja in zavarovanja spremenljive rente. Koeficient stroškov lahko enostavno znaša 2% ali več! V nasprotju s tem so razmerja med vzajemnimi skladi na splošno nižja, ker nimajo stroškov, povezanih z zavarovanjem.

• Smrtnost in stroški tveganja: Ključni vidik spremenljivih rent je sestavni del zavarovanja. Posamezniki, ki jih zanima predvsem spremenljiva renta kot davčno odložena naložba za upokojitev, lahko zlahka spregledajo to drago funkcijo. Davek na smrtnost je enak določenemu odstotku vrednosti spremenljive rente. Gre za letno pristojbino, na splošno 1,25% (lahko pa tudi višjo). Na splošno gledano dajatev za smrtno tveganje izplača zavarovalnici, da prevzame določena tveganja v okviru rentne pogodbe. Ta pristojbina za tveganje M&E upošteva nepričakovane trenutne in prihodnje razmere. Reanitant, ki prejme izplačila, lahko preseže pričakovano življenjsko dobo. Drug primer vrste tveganja, ki ga prevzame zavarovalnica, je, da izplačane smrtne dajatve lahko presegajo vrednost pogodbe.

• Davki na premije: Nekatere države in lokalne samouprave, kot so občine, uvajajo davek na premijo. Veljavni odstotek za davke na premije se odšteje od vsakega nakupa spremenljive rente. Davek se giblje od 0 do 5% (lahko se spremeni).

• Kratkoročno trgovanje: Za omejitev kratkoročnega trgovanja se lahko uvede pristojbina.

• Strošek prenosa: Spremenljive rente običajno omogočajo določeno število prenosov (npr. 12 prenosov) v določenem pogodbenem letu. Vendar pa se lahko oceni pristojbina za prenose, ki presegajo dovoljeni minimum.

• Osnovne pristojbine za podračun: Ta pristojbina krije stroške, povezane z nadomestilom za upravljanje naložb, vsakodnevno poslovanje in upravljanje vzajemnih računov vzajemnega sklada. Te pristojbine se razlikujejo; kjerkoli med 0,50% do dobro več kot 1%.

In, to je le nekaj pristojbin! Obstajajo tudi druge vrste variabilnih rente in dajatev, ki se nanašajo na neobvezne ugodnosti, ki se nenehno širijo. Primeri neobveznih dajatev: zagotovljena dajatev za minimalni dohodek, zajamčena pokojnina v celotni življenjski dobi, povečanje pokojnine in dolgotrajno zavarovanje. Nekatere zavarovalnice lahko ponujajo "bonuse", ki imajo tudi stroške. Struktura pristojbin in besedilo v pogodbi s spremenljivo anuiteto je zelo tehnično in podrobno. Navidezna „korist“ odložene rasti davkov po natančni analizi spremenljivih anuitetnih honorarjev glede na uspešnost preprosto ne more biti dovolj za vabo, če jih naložimo v druge vrste naložb, kot so obdavčeni vzajemni skladi. Obstajajo neobremenjene, nizkocenovne variabilne rente in temeljite raziskave so potrebne.

Vlaganje v spremenljivo renta ni tako enostavno, kot se sprva zdi, saj je treba tehtati več faktorjev.Spremenljiva renta je hibridni finančni produkt, ki združuje različne značilnosti zavarovanja, pokojninskih računov in vzajemnih skladov. Ali je spremenljiva renta smiselna za vas, je odvisno od objektivne ocene vašega osebnega in finančnega stanja, naložbenih ciljev, tolerance do tveganja, časovnega obdobja, trenutnega portfelja, vključno s pokojninskimi računi, varčevanjem, nepremičninskim načrtom in davčnim okvirom.


V informativne namene in ni mišljen kot nasvet. Informacije, ki so trenutno v času objave.

Navodila Video: Mikroekonomija - Vrste stroškov (Maj 2024).