Razumevanje letnosti

• Maj 17, 2024

Letne rente pritegnejo veliko pozornosti kot odložene naložbe. Predmet varčevanja z davki je vedno priljubljen. Vendar se zdi, da noben drug naložbeni mehanizem ne povzroča polemike med finančnimi načrtovalci, kot tudi tema rente. Nekateri investicijski svetovalci vidijo rente kot "odličen dodatek" k portfelju, medtem ko drugi trdijo, da anuitete preprosto niso vredne visokih upravnih provizij in provizij ter da bi morali vlagatelji razmisliti o drugih naložbenih vozilih, ki so z vidika varčevanja z davki morda bolj primerna. Nekaj ​​finančnih svetovalcev bo šlo še dlje in navajajo, da rente resnično koristijo le prodajalcu rente! Nobena naložba nikoli ne more biti primerna za vse. Res je, da bodo prepogosto neobveščeni posamezniki kupovali anuiteto le, da bi pozneje ugotovili, da so donosnosti rente zmanjšali s previsoko visokimi provizijami za upravljanje ali da gre za neprimerno naložbo, ki temelji na njihovih finančnih ciljih. Nekateri se ne zavedajo, da so rente dolgoročne naložbe in da bo treba v primeru odprave rente plačati davke in dodatne pristojbine. Če se posameznik odloči za odpoved rente, se na računu odšteje tudi 10-odstotna pristojbina za predčasno dvig.

Nekatera vprašanja, ki si jih ljudje običajno zastavijo glede rente, vključujejo:

Kakšna je definicija rente?

Anuiteta je opredeljena kot pogodba med zavarovalnico in posameznikom, pogosteje kot ne, za pokojninski dohodek. Vlagatelj, ki je v tem scenariju opredeljen kot renta, denar prispeva bodisi v obliki pavšalnega zneska bodisi v obliki rednih plačil.

Kakšne so vrste rente?

Obstaja skoraj na videz neskončna raznolikost rente. Najbolj znane pa so fiksne, spremenljive in kombinacijske. Druge vrste anuitet vključujejo dobrodelno darilno rento in kapitalsko anuiteto.

Možnost fiksne rente zagotavlja najnižjo donosnost. Ko pa se renta odloči za prejem dohodka, izplačilo določata dva kritična dejavnika, kot sta vrednost računa in življenjska doba rente na podlagi statističnih podatkov o umrljivosti. Pomembno je tudi opozoriti, da je fiksna renta podvržena tveganju inflacije in življenjskih stroškov, vendar možnost fiksnega plačila ostaja stalnica v celotni življenjski dobi rente.

Spremenljiva renta, ki vključuje večje tveganje, ker je vložena v delniški trg, ima lahko boljše možnosti, da bo sledila inflaciji kot renta z nespremenljivim dohodkom (vsaj to je upanje!). Vsak denar, vložen v delnice, ima vedno tveganje. Izplačilo iz spremenljive rente pa se bo spreminjalo, ker bo vrednost računa nihala glede na skupno vrednost delniške borze. Poleg tega se finančni prispevek, ki ga vlaga vlagatelj na račun s spremenljivo rento, hrani na računu, ločenem od računa splošnih skladov zavarovalnice. Posebna opomba: naložbeno tveganje nosi vlagatelj, ne pa zavarovalnica. Vsaka spremenljiva renta mora biti registrirana v skladu z Zakonom o investicijskih družbah iz leta 1940. Prodajalci spremenljivih rent morajo biti registrirani pri SEC in NASD ter imeti dovoljenje državnih oddelkov za zavarovanje.

Kombinirana renta ima lastnosti fiksne in spremenljive rente. Kombinirana renta se pogosto imenuje "hibridna renta" in ponuja določeno stopnjo vsestranskosti pri plačilnih možnostih. Vlagatelj vloži finančni prispevek na fiksni račun in spremenljiv račun.

Kaj pa prodajne rente?

Provizija za prodajo ne sme presegati 8,5% vseh plačil.

Katere vrste drugih pristojbin ali dajatev so povezane z anuitetami?

Za letne rente se lahko zaračunajo različne pristojbine, kot so letna pristojbina za odhodke, pogojno odloženi strošek prodaje, odstopnina, provizija in tudi administrativna pristojbina.

Kakšne so možnosti plačila?

Čeprav obstaja veliko možnosti plačila, so najpogostejši življenjska doba, življenjska renta z določenim obdobjem in skupno življenje z zadnjim preživelim.

Ravna življenjska doba: Ta vrsta rente zagotavlja periodično plačilo za življenjsko dobo renita.

Življenjska renta z določenim obdobjem: rentant prejme plačilo za svojo življenjsko dobo z minimalnim številom izplačil, zajamčenih za določeno časovno obdobje, na primer 10 let ali 15 let.

Skupno življenje z zadnjim preživelim preživelcem: Ta renta zagotavlja plačilo za celotno življenjsko dobo enega ali več posameznikov. Po smrti enega od upravičencev se bodo plačila še preživela.

Kako se obdavčujejo rente?

Ker so rente davčno odložene naložbe, obresti, dividende in kapitalski dobički ne morejo biti obdavčeni, dokler anuant ne dvigne denarja. Denar, ki presega stroškovno osnovo naložbe, se obdavči kot navaden dohodek.

Zaključek

Jasno je, da so rente zapletena naložbena sredstva in zahtevajo specializirano znanje iz aktuarske znanosti, obdavčenja in upravljanja naložb. To je le kratko raziskovanje najosnovnejših vidikov vlaganja v rente. Upajmo, da bo ljudi spodbudilo, da to temo še bolj raziskujejo z branjem več člankov in knjig.